自2015年诞生之后，百万医疗险发展迅速。根据艾瑞咨询报告数据，2016年以来，百万医疗险保费规模从10亿元增至2020年的520亿元，增长超50倍。

(相关资料图)

但同时，发展至今，百万医疗险也面临着产品同质化严重、市场增长放缓等问题。在此背景下，部分险企尝试破局。

6月29日，水滴保联合太平洋健康保险股份有限公司、AXA安盛（香港）人寿及健康险再保险、Further（孚泽北京）、劳合社保险（中国）有限公司共同举办的“奔流不息 共保未来”新品发布会正式举办。会上正式推出了“蓝海一生”系列百万医疗险，其创新性在于增加了包括硼中子治疗等多种海外创新疗法，让用户以普惠价格，享受全球先进医疗。

“蓝海一生”百万医疗险由太平洋健康保险股份有限公司承保、AXA安盛（香港）人寿及健康险再保险提供再保支持（除海外疗法）、Further提供创新疗法服务支持、劳合社保险（中国）有限公司提供海外疗法责任再保支持、由水滴保独家销售。

01.百万医疗险创新待破局，平价高端医疗或成下一步升级方向

百万医疗险自2015年诞生后，因其丰富且相对全面的保障内容以及普惠的价格而广受青睐，迅速成为国民健康保险保障体系中重要的一环。

水滴保数据表明，以百万医疗险为代表的医疗险产品位列该平台销量第一，同时也是很多用户购买的首款商业健康险产品，具有强烈的用户需求和社会价值。

但不容忽视的是，百万医疗险发展至今也面临着产品同质化严重、市场增长放缓等问题。水滴保调研显示，百万医疗险的渗透率相对较低，仅为6.5%左右，还有很大的市场空间和迭代更新的必要性。

用户还需要什么样的百万医疗险产品？

平价中高端医疗或将是未来发展方向之一。水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟介绍，经过内部调研，有64%的用户有增加高端海外医疗的意愿，且这个比例在购买过百万医疗险的用户中尤为明显，达74%。

此外，用户仍然更期待普惠价格的保险产品，近5成的用户平均价格接受程度在月均50元以下。“高端医疗需求和价格普惠看似矛盾，但确是用户实实在在的需求，所以蓝海一生系列产品的设计也是经过了多方反复沟通和探讨，我们希望做到‘既要-又要-还要’，最大化提升保障杠杆。”

02.国内首款含硼中子治疗等海外创新疗法的百万医疗险

Further CEO FRANK AHEDO 介绍，当下癌症发病率及死亡率居高不下，从全球视角来看，癌症治疗的地域、药物、疗法，以及医疗费用等方面都存在一定差距。此次与水滴保合作“蓝海一生”百万医疗险，内含的海外医疗服务可以帮助用户找到全球创新的药物和先进的医疗，这是被保险人仅凭人个人力量难以实现的。我们希望能够将全球先进的医疗资源结合到保险产品中，为重疾治疗提供更多的先进解决方案，造福更多用户。

“蓝海一生”百万医疗险保障责任中除了囊括常规120种高发特定重疾医疗保障，保障金额最高可达600万，更覆盖了最高500万元保额的海外先进医疗保障。

该产品在保障责任中添加了硼中子俘获疗法、CAR-T、伽玛刀、射波刀、海外质子重离子疗法，以及未来可能新增面世的多种海外先进创新疗法，覆盖美国、英国、德国、日本、新加坡等70余家海外医院。同时，考虑到海外就医的复杂性，这款产品也涵盖了就医绿通、治疗评估、翻译、海外陪诊、海外医疗直付、交通/住宿报销等服务。

保障责任中提到的硼中子俘获疗法，是目前国际领先的癌症治疗手段之一，又被医生称为“30分钟见效”的抗癌黑科技。

“它身体负担轻，精准度高，也能更好地避免耐药性，被称为继手术、传统放疗、抗癌药物、免疫疗法之后的癌症‘第五疗法’。”日本质子线治疗第一人，日本国立癌症研究中心东医院副院长秋元哲夫教授在发布会中介绍道。

价格方面，目前添加了海外创新疗法责任的保险产品，基本定位于中高端市场。“蓝海一生” 百万医疗险希望能为用户带来更好医疗服务的同时，也要让更多人买得起。以30岁用户为例，一年的保费仅为204元起，每个月仅需17元起。

此外，“蓝海一生”系列将短期与长期百万医疗险结合，购买了1年期的蓝海一生百万医疗险之后，可以免等待期、免健告，直转到保证续保的20年长期百万医疗险。

过往，由于部分用户在购买了短期百万医疗险之后，想要再购买长期百万医疗险的时候，可能会面临不满足健告，或重新计算等待期等问题，导致产生保障的空白期或重叠期。

03.健康险未来需做好医疗服务的生态资源整合

未来健康险该如何发展？

劳合社Sirius承保部业务负责人Florian Boecker认为，保险科技的迅速发展或将弥补现阶段海外医疗服务、带病人群保障等方面的不足，为健康险的创新带来更多可能性。

AXA安盛（香港）人寿及健康险再保险中国区商务及客户负责人李纯侃表示，互联网保险的发展推动了保险理念的普及，用户对保险服务的需求也更高，健康险的供给侧创新还需要考虑到更完善的流程服务和多维度的个性化保障定制。

太保健康总经理尚教研表示，作为保险供给方，我们坚持合力共赢、生态共建，通过合作实现发展共生。健康保险不仅仅是损失补偿的保障，更需要做大做强健康医疗服务的生态资源整合，在丰富保险产品和服务的同时，提供高品质的医疗资源、专业化的就医体验、便捷的线上服务，形成差异化解决方案。

冉伟表示：“百万医疗险还有很长的路要走，作为一款普惠性保险产品，如何完善保障责任，如何提升用户满意度及忠诚度，如何提高赔付率及理赔服务体验等问题，是我们需要持续思考的。未来，水滴保也将继续保持“用户第一”的初心，与合作伙伴一起，联合定制一些用户真正有大需求、有意义、有社会价值的好产品，为更多人提供更为全面的健康保障。”

（注：上述关于保险产品的说明介绍仅供参考。具体保险保障及责任免除等应以实际保险条款所在为准。）